資産形成というと、
NISA・株式投資・不動産投資といった手段ばかりが注目されがちです。
ですが実際には、
順番を間違えないことの方が、よほど重要です。
このページでは、
「平均以下から、少なくとも平均以上を目指す」
という現実的な視点で、資産形成のステップを整理します。
① 目標設定｜NISAより先にやるべきこと
最初にやるべきは、投資商品の検討ではありません。
重要なのはこの2点です。
- 自分の財政状況を把握すること
- そのうえで、目標を明確にすること
たとえば、
- いつまでに、どれくらいの余裕を作りたいのか
- 老後なのか、5年後なのか、10年後なのか
- 「不安を減らしたい」のか「選択肢を増やしたい」のか
目的が曖昧なままでは、
どんな制度も、どんな投資もブレます。
NISAは「手段」であって「目的」ではありません。
② 現状分析｜家計管理がすべての土台
次にやるべきは、現状の把握です。
まずはシンプルに、
- 収入
- 固定費
- 変動費
- 貯蓄額
を「見える化」します。
家計簿は、
完璧である必要はありません。
- 1か月分だけ
- 大まかでOK
それでも、自分の立ち位置ははっきりします。
現状を直視できないと、資産形成は始まりません。
③ すぐにできること｜固定費の見直しが最優先
行動に移すなら、
最初は固定費の削減です。
理由は明確で、
- 一度見直せば効果が継続する
- 変動費より精神的に楽
- 努力や我慢が不要
たとえば、
- 通信費
- 保険
- サブスク
- 住宅関連費用
「節約＝苦しいもの」というイメージを持つ人ほど、
ここでつまずきます。
ですが実際は、
仕組みを変えるだけです。
④ 実行フェーズ｜貯金 → NISAはこの順番
固定費を整えたら、次は実行です。
① まずは貯金（種銭づくり）
• 生活防衛資金を確保
• いきなり投資に突っ込まない
これは精神安定剤でもあります。
② 次にNISAなどの投資
生活防衛資金を確保し、家計管理の土台ができたら、
次に検討するのが NISAなどを活用した投資 です。
ただし、ここで重要なのは
「いきなり商品を選ばないこと」 です。
投資を始める前に、まず行うべきなのは次の2点です。
投資ルールの策定（行動指針を明文化する）
投資では、相場の上下に感情が強く影響します。
そのため、事前に 自分なりの行動ルールを決めておくこと が重要です。
例えば、
- 相場が大きく下落したときはどうするか
- 毎月いくらまでを投資に回すのか
- 一時的に評価額が下がっても続けるのか、見直すのか
こうした内容を、紙に書いて残しておく ことをおすすめします。
相場が急変したときにそれを読み返すことで、
感情的な判断を避け、冷静に行動しやすくなります。
リスク許容度の確認
もう一つ大切なのが、自分がどこまでのリスクを受け入れられるか を把握することです。
- 評価額が一時的に下がっても、精神的に耐えられるか
- 生活費に影響が出ない範囲で投資できているか
この確認をせずに投資を始めると、
相場の変動に振り回されやすくなります。
投資とあわせて活用したい「制度面」
資産形成は、投資だけで完結するものではありません。
日本には、使わないと損をしてしまう制度もあります。
代表的なものとして、
- ふるさと納税
- 医療費控除
- 各種税制優遇制度
があります。
これらは リスクを取らずにリターンが得られる仕組み です。
還付や控除が受けられるのであれば、活用しない理由はありません。
確定申告は面倒に感じるかもしれませんが、
一度やってしまえば流れは分かります。
「面倒だからやらない」よりも、
一度きちんと向き合って、制度を使い切る 方が、
長期的には確実にプラスになります。
投資は「最後に実行するもの」
NISAを含む投資は、
- 家計の土台づくり
- 行動ルールの設定
- リスク許容度の確認
これらを整えたうえで、最後に実行するもの です。
焦って始める必要はありません。
順序を守ることが、結果的に一番の近道になります。
※参考までに筆者の資産形成方針の一部を明記しておきます（これとは別に投資方針も定めています）👇
【資産形成の方針】
無理なく続けられる資産運用
凡人に必要なのは、「才能」や「特別な知識」ではありません。
必要なのは 再現性 と 継続性 です。資産運用で失敗する人の多くは、
「早く増やしたい」という焦りから、
短期的な利益を追い、相場に振り回されてしまいます。しかし資産形成で最も効果があるのは、
① 収入の一部を安定して投じる
② 時間を味方にして複利で育てる
③ 感情ではなく仕組みに任せるという 地に足のついたやり方 です。それを実現させるために、以下を私は方針としています。
ドルコスト平均法を活用
時間分散によって購入単価を平準化し、市場の短期的な変動リスクを抑えられる。感情に左右されない自動的な投資を継続でき、長期的な資産形成に有効な合理的手法である。短期的な高リターンを狙うより、価値ある資産を長期で保有し複利を活かす方が確実である。
投機的なことはしない
短期的な高リターンを狙うより、価値ある資産を長期で保有し複利を活かす方が確実である。税制優遇を受けながら「永久保有」に近い姿勢で資産を育てることが安定につながる。感情や偶然に左右される投資は資産を失う原因となる。冷静な分析や計画性を欠く行為は長期的成功につながらず、「再現性のある投資行動」を取ることが重要である。
分からないことはしない
理解できない仕組みに手を出せば、情報格差で損失を被る。自分が説明できる範囲の投資のみ行うことで、騙されず、継続的に資産形成を続けられる。
投資は原則、インデックス投資のみを行う
市場全体に広く分散投資することで、個別企業のリスクを低減できる。長期的に経済成長の恩恵を享受し、保有期間と税制メリットを最大限に活かす合理的手法である。また自身で決めたルールに基づき、機械的に行動する。
（参考：『ウォール街のランダム・ウォーカー 第13版』『敗者のゲーム 第8版』『株式投資 第6版 長期投資で成功するための完全ガイド』）副業はしっかりとした本業があってこそのもの
副業は本業の知識や経験を基盤にすべきであり、地に足のついた活動が信頼と継続性を生む。高額セミナーや投機的副業に依存せず、自分のスキルを社会に還元する形が理想。
自分の資産状況、収支を管理する
企業が財務諸表を作るように、個人も定期的に資産と支出を把握することが不可欠。現状認識がなければ改善はできず、健全な家計運営の第一歩となる。
自分の能力を平均以上で、特別な人間だと思わない
自分の判断が常に正しいとは限らない。過信は損失のもとであり、平均的な投資家である自覚を持つことで、冷静で合理的な行動を継続できる。
人を欺くことをしない
短期的な利益を求めて他人を利用すれば、信用と人間関係を失う。誠実さこそ長期的な信頼と安定をもたらす最大の資産である。
すぐに結果をだそうとしない
インデックス投資で成果を得るには時間が必要。焦らず複利の力で長期運用することが、真の資産形成につながる。
（参考：『株式投資 第6版 長期投資で成功するための完全ガイド』第1章）長く働き続ける
安定した収入と貯蓄こそが資産形成の原資である。長く健康に働くことで投資資金を継続的に確保し、経済的自立を実現できる。
※上記の投資方針は、参考図書や自身の経験を基に作成しております。投資をする上で、上述の参考図書はおすすめです。詳しく紹介してあります👇
⑤ スキルアップ｜平均年収に届かないなら、ここが本丸
ここが、多くの人が避けがちなポイントです。
もし、
- 年収が平均以下
- 昇給が見込めない
- 労働時間だけが増える
という状態であれば、
いくら節約や投資をしても限界があります。
この場合、優先すべきは「収入力の底上げ」です。
- 資格取得
- キャリアの見直し
- 読書による知識投資
- 副業（無理のない範囲で）
特に注意したいのは、
- 高額セミナー
- 一発逆転系ビジネス
これらは、
再現性が低く、失敗時のダメージが大きい。
知識投資は、まずは本で十分です。
⑥ 不動産は「必要なら」。見栄では買わない
不動産は、
資産形成の最終段階に近い選択肢です。
- 必ずしも全員に必要ではない
- 見栄で買うと失敗しやすい
- 知識不足のまま手を出すと致命的
「少なくとも損をしない」
という視点が持てるまで、
無理に進める必要はありません。
まとめ｜順番を守れば、資産形成は現実的になる
資産形成は、
特別な才能が必要なものではありません。
重要なのは、
1. 目標を決める
2. 現状を把握する
3. 固定費を整える
4. 貯金 → 投資の順を守る
5. 収入力を底上げする
この順番を崩さないこと。
最終的な形は人それぞれですが、
- 本業（平均以上の年収）
- 長期投資（NISAなど）
- 知識投資・副業
- 必要に応じて不動産
という組み合わせは、
再現性の高い現実ルートです。
焦らず、地味に、積み上げていきましょう。
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